Безусловная франшиза

Виды франшиз в страховании

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие. Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО. В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей. В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки. Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента. В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%. В этом случае страховщик выплатит клиенту:

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту. А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Изображение с сайта octour.ru

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен. По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

На что влияет франшиза в страховании

Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия.

Франшиза является неотъемлемым элементом любого страхового договора и определяет невозмещаемую часть ущерба.

Есть несколько видов франшиз в страховании.

Основными видами являются условная и безусловная.

Рассмотрим их на примере.

Допустим, вы решили что-то застраховать. Например, дом.

Согласно договору, в случае если ваш дом сгорит от пожара, страховщик обязуется возместить вам понесенный ущерб.

Но устанавливается некий ограничитель.

Этот ограничитель и есть невозмещаемая часть ущерба, или франшиза.

Как она определяется? Условная франшиза может быть выражена либо каким-то процентом от страховой суммы, либо точной, фиксированной суммой в какой-либо валюте.

Каков будет размер франшизы, решает сторона, предоставляющая вам страховую услугу и, конечно, не без вашего согласия.

Никогда не стоит забывать, что с юридической точки зрения, поставив свою подпись на договоре, вы соглашаетесь со всеми указанными в нем условиями.

Тем более не стоит забывать внимательно прочесть договор, даже если речь идет о сделке на тысячу рублей.

Конкретный пример, объясняющий суть условной франшизы в страховании.

Если ваше застрахованное имущество пострадало, в любом случае будет производиться экспертная оценка ущерба.

В случае с условной франшизой, если по результатам экспертизы размер понесенного вами ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, страховая компенсация не выплачивается вам ВООБЩЕ.

Зато, если определенная экспертизой сумма ущерба превышает размер франшизы, вы получите страховое возмещение в полном объеме.

Например если страховая сумма 100 000 рублей, условная франшиза 1% от страховой суммы (для 100 000 – это 1000 рублей), а фактический ущерб 999 рублей, то вы не получите ни одного рубля возмещения.

Но, если фактический ущерб составит 1100 рублей, вы получите полную компенсацию в 1100 рублей, поскольку сумма ущерба превышает сумму условной франшизы.

Как сэкономить при оформлении франшизы в полисе КАСКО-все ее плюсы и минусы

Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит в этой СТАТЬЕ

Безусловная франшиза работает немного иначе.

Её размер вычитается из суммы ущерба.

Если при страховой сумме 100 000 рублей по договору страхования установлена безусловная франшиза в качестве конкретной суммы в 1000 рублей, то при размере ущерба, меньшем, чем 1000 рублей, компенсация, как и при условной франшизе, не выплачивается.

Но если с теми же условиями размер ущерба будет 1100 рублей, компенсация, которую вы получите, составит всего 100 рублей, поскольку из суммы ущерба вычитается размер фиксированной безусловной франшизы (1000 рублей).

В то же время, если страховая сумма составляет 100 000 рублей и при заключении договора была определена безусловная франшиза как процент от возможного убытка (допустим, 1%), а убыток опять-таки составил 1100 рублей, размер компенсации, которую вы получите, – 1089 рублей, ведь из суммы ущерба (1100 рублей) был вычтен 1%, то есть 11 рублей.

Теперь давайте рассмотрим временную франшизу.

При наличии такого вида франшизы в договоре вы не можете рассчитывать на получение страхового возмещения в случае, если оговоренное обстоятельство, приведшее к возникновению страхового случая, произошло раннее установленного срока.

Часто временная франшиза используется в сфере медицинского страхования во избежание мошенничества со стороны клиента.

К примеру, человек знает, что его организм заражен инфекцией и нарочно идет заключать с компанией договор, в котором страхует себя от этой инфекции.

Если компания не установит временную франшизу, этот человек придет через неделю, заявит о своем заболевании и компании придется лечить его за свой счет.

Но если в договоре указана временная франшиза, скажем на 30 дней, то провернуть такую махинацию будет значительно сложнее.

Еще один пример, более простой: в страховом полисе на случай потери работы указана временная франшиза, составляющая, к примеру, 30 дней.

Это значит, что если клиент потеряет работу, то это еще не страховой случай.

Но если он не найдет новую работу в течение тридцати дней, то на тридцать первый день страховщик будет обязан выплатить ему возмещение.

При динамической франшизе сумма ущерба, который не подлежит возмещению страховщиком, постепенно изменяется.

В разных компаниях структура такой франшизы может отличаться.

  • Первый страховой случай компенсируется полностью.
  • Вторая выплата по страховому случаю – на 5 % меньше суммы фактического убытка;
  • третья – на 90 % от суммы ущерба, четвертая – на 85 % и так далее.

Также встречается так называемая высокая франшиза.

Такой тип условия обычно используется при заключении крупных договоров имущественного страхования и название «высокая» – прямое тому следствие.

Обычно уровень такой франшизы в наше время начинается со ста тысяч долларов США.

Суть такой франшизы в том, что страховая компания сразу возмещает клиенту убыток, если произошел страховой случай.

После восстановления имущества клиент возвращает страховщикам сумму в размере франшизы.

Одним из преимуществ высокой франшизы является обязанность стороны, предоставляющей страховые услуги, защищать интересы своего клиента в суде.

Также в числе редких видов числятся такие, как льготная и регрессивная франшизы.

Льготная франшиза – это когда при заключении договора сразу же оговаривается ряд таких страховых случаев, при которых франшиза не будет использоваться компанией.

Один из примеров таких возможных исключений – ДТП, в котором виноват не владелец полиса данной компании, а водитель другого автомобиля.

Новые правила страхования ОСАГО — что делать если вы попали в аварию, какой ущерб и в каком размере вам возместят, если в происшествии виноват водитель другого автомобиля

Зачем нужен полис ДСАГО ТУТ

И, наконец, регрессная франшиза.

Идея о её создании и использовании именно при оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности была озвучена в 2013 году, и, вполне возможно, совсем скоро она станет функционировать.

Суть новинки такова:

  • во-первых, клиент сам выбирает размер франшизы, хотя, возможно, и в рамках определенного диапазона (например, от 5 и до 40 % от суммы страхования);
  • во-вторых, от размера франшизы прямо пропорционально зависит цена полиса (чем выше франшиза, тем ниже цена);
  • в-третьих, если по вине клиента нанесен материальный ущерб третьему лицу, страховая компания возмещает убытки пострадавшему, а затем взыскивает франшизу со своего клиента.

В целом такое нововведение, по мнению экспертов, будет иметь немало плюсов и минусов.

Все основные типы франшиз перечислены.

В тех или иных компаниях конкретные условия франшиз могут отличаться в мелочах, но основной принцип франшизы везде будет общий для всех видов.

Главное – всегда тщательно изучайте договор и каждый из предложенных вам вариантов полиса.

Помните, франшиза – это далеко не всегда попытка компании объегорить вас!

Если вы подойдёте к её выбору обдуманно, тщательно взвесив все за и против, франшиза может стать для вас очень выгодной.

Финансовый гений

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании. Однажды я уже писал о том, что такое франшиза в бизнесе, поэтому сразу оговорюсь, что это совершенно разные понятия, не имеющие вообще ничего общего, кроме названия: не нужно их как-либо сравнивать между собой и путать. Итак, франшиза в страховании – что это простыми словами: об этом вы узнаете, ознакомившись с данной публикацией.

Любой договор страхования или страховой полис, независимо от того, о каком страховом продукте идет речь, содержит ряд важных условий, на которые в обязательном порядке должен обращать внимание страхователь. Так вот, одним из таких условий и является франшиза или размер франшизы. Что это такое?

Другими словами, если выгодоприобретателем выступает сам страхователь – он не получит часть возмещения, оговоренного франшизой, а если выгодоприобретатель – третье лицо, то страхователь должен будет самостоятельно покрыть его убытки в пределах франшизы.

Франшиза в договоре страхования может быть оговорена двумя способами:

  1. В абсолютном выражении (например, 1000 рублей, 10000 рублей и т.д.);
  2. В процентах от страховой суммы или размера причиненного убытка (например, 3% страховой суммы, 1% размера ущерба и т.д.)

Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.

Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.

Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.

На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1 . В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 – размер франшизы 2000).

Пример 2 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы – 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба – 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3 . В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы – 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 – 3% от 10000 = 9700 рублей.

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза – это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего – 10%, для четвертого – 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза – еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь – франшиза применяется, а если другая сторона – не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза – вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза – условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Итак, франшиза – это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза – это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

А у меня на сегодня все. Подписывайтесь на обновления сайта Финансовый гений на почту и в социальных сетях и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Да, я на полисах ОСАГО и страхования жизни не нашел ни строчки о франшизе. Наверно это все осталось на бумажках которые я подписал и отдал страховщику. Теперь-то буду знать что есть такие моменты. Спасибо

Опубликовано: Февраль 21, 2016

Константин Белый пишет:

Мало того, Вам еще страхование жизни, видимо, “втюхали” в нагрузку к ОСАГО. Эта страховка не является обязательной, и навязывать ее никто не имеет права.

Опубликовано: Февраль 22, 2016

Да, вы правы Константин. В прошлом году (18.02.2015), во всех страховых с ОСАГО впаривали ” обязательную” страховку жизни . Говорили: не нравиться, идите к другим. Но у всех других такие же условия. А 18.02.2016 я взял специально денег для дополнительной страховки, но ее “отменили”. У страховщика спросил почему так было и стало. Она мне сказала что центробанк устанавливал лимит страховым компаниям, чтоб они несли в месяц некую сумму, за страхование жизни, вот им и приходилось привязывать ее к ОСАГО, а иначе лицензию отзовут. Сейчас видимо убрали. Я поверил, но не проверял, и сделал для себя вывод что не стрховщик виноват в “обязательном” страховании жизни.

Опубликовано: Февраль 22, 2016

Константин Белый пишет:

Источники:
Виды франшиз в страховании
В данной статье мы рассмотрим какие бывают виды франшиз в страховании. Что такое безусловная и условная франшизы — vkladi-investicii.ru
http://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html
На что влияет франшиза в страховании
На что влияет франшиза в страховании Слово «франшиза» произошло от французского franchise, что в переводе означает льгота, привилегия. Франшиза является неотъемлемым элементом любого
http://strahovkunado.ru/insur/pay-insur/franshiza-v-strakhovanii.html
Финансовый гений
Финансовый гений Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами Сегодня я расскажу вам о том, что такое франшиза в страховании . Однажды я уже писал о том, что такое
http://fingeniy.com/franshiza-v-straxovanii/

COMMENTS